「只要上傳身分證照片，馬上就可以放款」「0息借一週」「無手續費」「無其他費用」…急需用錢的江西人李靈(化名)在刷短影片時看到這樣一則借貸廣告，立即點擊鏈接，根據頁面提示下載了“××行”App。
註冊、登入、填寫完個人資料後，李靈提交了7,000元的借款額度，系統隨後顯示，「資金來源：由××消費金融放款」。點擊確認後，沒過多長時間，李靈便收到了借款，同時還收到了“××行”App額外生成的一張790元擔保費用賬單，和一張月還款明細表——每月還895元，年利率遠高於國家標準。
「這些資訊'××行'App都沒有提前告知我，要不然我也不會借款。更何況他們還在廣告中宣稱'無手續費''無其他任何費用'，這不是騙人嗎？！ 」李靈懊惱地說。
《法治日報》記者查詢「××行」App相關資訊發現，其經營範圍並未包括金融資訊服務，也未實質明確其為「網路借貸資訊中介」。
現實中，類似的平台不在少數，被騙的消費者也不少。中國電子商會旗下的消費服務保障平台消費保相關數據顯示，2023年以來，該平台共收到網貸相關投訴4,6053件，涉訴金額高達6.37億元。
記者近日調查發現，這些平台通常不具備相關資質，卻宣稱自己為網絡借貸資訊中介，以資訊審核費、管理費、服務費等名義收取費用，有意隱瞞超高利率，存在「砍頭息」等現象，收費不透明、設置種種陷阱，不少年輕人因缺乏金融知識而被騙。
受訪專家指出，近年來，受金融強監管的影響，我國網貸產業加速洗牌、進一步規範。但仍存在一些無資質網貸中介透過極具吸引力的廣告包裝，利用監管漏洞進行非法活動，一些不法分子甚至利用這些無資質平台進行非法集資、詐騙等違法行為。
專家呼籲，監管部門應加強監管力度，對違規機構進行嚴厲查處，以維護市場秩序和消費者合法權益；消費者也應提高警惕，在選擇網貸服務時注意查看其經營範圍是否合規，避免掉入非法金融活動的陷阱。
雖不具備相關資質
卻在進行金融服務
「額度上限高達20萬元」「快至5秒到賬，自動審批，極速放款」「0抵押，憑身分證即可申請」…在網路平台上，這款看起來極具吸引力的網貸廣告屢見不鮮，但背後往往隱藏著許多風險。
記者註意到，一些社群平台、短影片平台的資訊流廣告如今已成為網貸中介獲得客戶的主陣地。其中，不少網貸廣告連結的網頁往往存在誘導用戶借款的內容，其背後的公司主體在資質和資金方面存在諸多疑點。
根據《網路借貸資訊中介機構業務活動管理暫行辦法》，網路借貸資訊中介機構應在其經營範圍內明確標註「網路借貸資訊中介」字樣，以反映其業務性質及經營範圍。
但記者調查發現，現實中，有些機構在經營範圍中並未明確標註相關字樣，卻打著「網路借貸資訊中介機構」的旗號，冠以「××科技公司」「××資訊科技公司」的名頭，進行相關金融服務。其普遍以「零門檻」「審批快」為賣點，單筆額度多在幾千元，主要針對現金流水平較低，難以通過傳統信用卡或合規小額平台等資質審核的用戶，號稱「為用戶資金周轉提供便利」。
以「××分期」App為例，平台的主辦公司為上海一家科技公司。該公司的註冊資金雖高達1000萬元，但實際繳納的資金僅有19萬元，且其經營範圍未包括金融業務或金融資訊服務，也未明確標註「網路借貸資訊中介」字樣。
有網友在其評論區留言：“這樣的公司資質和資金狀況，無疑讓人對其在保障消費者個人隱私信息安全方面的能力產生嚴重質疑。”
在「××錢包」App中，記者看到，其主辦公司為深圳一家科技公司，號稱是「為年輕人打造的一款網路錢包，致力於為廣大用戶提供安全、快速的金融科技服務」。
App在介紹中稱：最高額度20萬元，使用手機號碼+身分證即可迅速獲得信用額度；年利率(單利)7.8%-36%，支援多種還款途徑；高效率放貸，快至30秒審核、60秒放款。
記者透過企業資訊查詢工具查詢發現，這家公司為小微型企業，註冊資金1000萬元，無實繳資金記錄，其經營範圍並未標註與金融業務或網絡借貸中介相關的項目。該公司官網顯示，目前該App累計註冊用戶6,200萬名，累計授信金額389億元，自動審核率100%。
網貸App“×××借款”，營運主體為某資訊科技有限公司。該App在介紹中稱，致力於透過網路技術為借貸雙方提供安全便捷的網路借貸資訊中介服務。但企業資訊查詢工具顯示，該公司所屬產業為科技推廣及應用服務業，經營範圍包括「接受金融機構委託從事金融資訊科技外包服務」等，但也未明確標註「網路借貸資訊中介」等字樣。
此外，還有不少機構以提供「金融業務流程外包服務」為由開展借貸業務，但其註冊的經營範圍並不含有「金融業務」或「金融資訊服務」等字樣。
北京國舜律師事務所主任林小建指出，這類無資質的網貸中介，往往利用法律和監管漏洞，以極低的成本開展網貸業務，不僅給借款人帶來巨大風險，還擾亂了正常的金融秩序。
根據招聯首席研究員董希淼介紹，網路貸款的從業主體包括商業銀行、消費金融公司、汽車金融公司、信託公司等金融機構，以及小額貸款公司、商業保理公司等地方金融組織。如果不具備上述資格，那麼從事網路貸款業務就是違法的。部分平台借用、冒用其他機構的資質，具有較大的隱蔽性和欺騙性。
徵信不好也可貸款
不良中介實施詐騙
採訪過程中，記者註意到還有一種“AB貸”，又稱“人情世故貸”。借款人分為A、B兩個角色，其中A是初始借款人，資格較差，無法辦理銀行貸款。一些不良網貸中介宣稱“徵信不好也可以辦理貸款，我們公司會專門針對您的實際情況制定貸款方案”，讓A找到一個自身資質較好的B作為擔保人、收款人、加分人。
具體操作時，中介會使用B的手機以查徵信等為由，要求B配合刷臉等操作，並讓B在貸款合約等資料上簽字，實際上卻是以B的名義向金融機構申請貸款。這樣一番操作後，B成了真正的借貸人。由於B徵信良好，即使沒有中介，也能透過正規途徑自行辦理貸款，因此網貸中介實際上是利用借款人A急需貸款的心理，「空手套白狼」騙取手續費。
「我國消費金融在發展過程中出現了一些不足和問題，其中最突出的表現是，不少從業機構將消費金融異化為不規範的『現金貸』業務。」董希淼說，這樣極易將資金發放給不合適的申請人，且對借款用途和流向缺乏監督。
董希淼分析，因不規範的「現金貸」借款門檻較低，加上一些平台誇大宣傳和誘導，導致金融知識匱乏、法律意識不強的群體盲目借貸，一旦出現逾期無力償還，很可能不斷地從其他平台借款還上先前的借款，陷入惡性循環。
「現實中，有的平台只顧盲目擴張，根本就沒有建立有效的風控體系，對貸後催收較為依賴。由於客戶數量大、筆數多且遍布全國，因此催收往往委託第三方公司處理，而這些公司人員素質參差不齊，很容易出現暴力催收現象。
記者梳理公開資料發現，還有一些不法分子專門利用無資質網貸中介進行非法集資、詐騙等犯罪活動，甚至衍生出了投資理財類詐騙手法——先以“無抵押”“無擔保”“秒到帳」「不查徵信」等為幌子，吸引受害者下載假貸款App或登入假貸款網站，再請受害者以「手續費」「刷流水」「保證金」「解凍費」等名義交納各種費用。收到錢後便關閉虛假貸款App或網站，並將受害者封鎖。
不久前，王某就遭遇了這樣的貸款詐騙。當時，急需用錢的他接到一個陌生電話，對方稱可以給他網絡貸款，於是他按照要求下載了指定App並進行實名認證，系統顯示其有2萬元貸款額度。當他將2萬元提現到銀行卡時，系統提示銀行卡號有一位數字輸入錯誤，帳戶已被凍結。
王隨即聯絡該App內的客服，詢問解決方法。客服稱，需支付貸款金額的20%作為貸款保證金才可以解凍，其轉帳3次，合計轉帳4,000元。隔天，王某又接到一陌生電話詢問是否需要貸款，並以同樣的理由讓他多次向對方轉帳1.8萬元。王某這才察覺被騙，遂報警。
林小建提醒，對不明的電話、鏈接、郵件推銷行為要保持警惕，不隨意點擊不明鏈接，不在可疑網站提供個人重要信息。任何聲稱「無抵押、無資要求、低利率、放款快」的平台都存在較大風險；如果需要先轉帳交費，那無疑是詐騙。
持續加強監管力度
不斷提高辨別能力
針對非法放貸行為，近年來相關部門一直在積極推動治理。
2019年9月，中國互聯網金融協會發布的《關於網路借貸不實廣告宣傳涉嫌詐欺和侵害消費者權益的風險提示》指出，一些網貸機構透過短視頻平台等新媒體管道發布不實廣告，其中涉嫌行銷違規產品，宣傳違規活動，要求「堅持合規審慎經營，不違規宣傳和發布不實廣告」。
中國人民銀行等四部門下發的《關於進一步規範金融行銷宣傳行為的通知》明確，金融產品或金融服務經營者進行金融行銷宣傳，應當具有能夠證明合法經營資質的資料，以便相關金融消費者或業務合作方等進行查驗。證明資料包括但不限於經營許可、備案文件、行業自律組織資格等與金融產品或金融服務相關的身份資格資訊。金融產品或金融服務經營者應確保金融行銷宣傳在形式及實質上未超出上述證明資料所載明的業務許可範圍。
2023年12月，國家金融監理總局上海監理局等八部發布《關於防範不法貸款中介風險規範金融行銷行為的公告》，提醒民眾警惕不法貸款中介嚴重危害，同時表示依法懲治違法犯罪行為、規範金融行銷活動等。
針對網貸仲介亂象頻繁，多地進行專案整治行動。上海監管部門2023年以來持續推動專案治理行動，嚴厲打擊貸款詐欺、非法經營等違法犯罪。今年年初，上海警方也以涉嫌詐欺罪的名義查封了蘇州2家、無錫1家不法貸款中介機構。
受訪專家指出，在整治行動中，大量非法網貸平台被查處和關停，同時也暴露出一些問題和困難，例如，一些平台的投資者和借款人分散在不同的地區和群體中，監管難度較大；一些不法分子利用技術手段規避監管。
「有些平台的經營範圍模糊不清，甚至存在超範圍經營的情況，這使得監管部門難以準確判斷其業務性質和風險狀況。」林小建說，一些平台缺乏必要的資訊揭露和風險提示機制，也會導致借款人難以了解公司的真實營運狀況和潛在風險。
林小建呼籲，相關部門應加強對網路借貸市場的監管力度，推動改善相關法律法規，嚴厲打擊無資質網貸中介及非法集資、詐騙等違法犯罪行為。
「消費者要選擇正規機構、正規管道取得金融服務，注意查驗相關機構是否具備經營資質，防範非法金融活動侵害。」林小建說。
董希淼認為，當務之急是透過多方共同努力，採取疏堵並舉等措施，加強清理整頓，讓消費金融回歸正道，良性發展。尤其重要的是，消費金融從業機構應嚴格持牌經營，加強產業自律，敬畏風險、敬畏法律、敬畏專業，推動消費金融健康發展，行穩致遠。
董希淼建議，進一步加強對客戶的風險警示，引導其根據目前和未來的還款能力進行適度消費和借貸；增強金融消費者教育方式多元化、有效性，著重加強風險認知能力培養，提高識別欺詐性借貸和違法違規金融行為的能力。
