中國人民銀行行長潘功勝在近日召開的國新辦記者會上表示，在貨幣政策的結構上，著力於高品質發展的關鍵環節，設立科技創新和技術改造再貸款，加大對科技創新和設備更新改造的金融支援。
今年以來，商業銀行搶下新質生產力發展的機遇，圍繞做好科技金融這篇大文章，積極創新金融產品和服務機制，全方面滿足科技型企業全生命週期信貸需求。
完善製度框架
黨的二十屆三中全會審議通過的《中共中央關於進一步全面深化改革、推進中國式現代化的決定》提出，建構同科技創新相適應的科技金融體制，加強對國家重大科技任務和科技型中小企業的金融支持。
中國人民大學中國普惠金融研究院研究員沈鷺表示，這項決策不僅反映了我國對創新驅動發展的高度重視，也為改善科技金融體制提供了明確的方向。完善製度架構的首要原因在於當前金融體制與科技創新的緊密結合仍需進一步加強。透過建構更健全的科技金融體制，能夠有效解決科技型中小企業在技術創新、產業升級和規模化生產過程中所面臨的資金困境。同時，透過政策引導和金融支持，政府可以更好地推動科技創新企業的加速成長，增強我國經濟發展的可持續性和國際競爭力。
科技金融是中央金融工作會議提出的五篇大文章之一。今年以來，商業銀行圍繞著科技金融，引導資金「滴灌」科技創新領域，有力推動新質生產力發展。
「商業銀行完善科技金融領域的製度框架，是回應科技創新需求、加強風險管理、促進產融結合的關鍵措施。這不僅有助於科技型企業的成長，也對推動整個經濟的創新驅動發展具有重要意義。透過制度創新，商業銀行可以參與科技專案的研發、成果轉換等環節，實現金融資本與科技資源的有效對接。這種產融結合不僅能夠為科技型企業提供更全面的金融服務，也有助於銀行發現和培養新的成長點，實現銀行業務的多元化和永續發展。
今年以來，科技金融熱度不減，金融監理部門陸續推出相關政策，進一步細化科技金融發展的舉措，加大激勵科技創新發展。例如，中國人民銀行、金融監理總局等部門聯合印發《關於紮實做好科技金融大文章的工作方案》（以下簡稱《工作方案》），圍繞培育支持科技創新的金融市場生態，提出一系列有針對性的工作舉措。此外，金融監理總局發布《關於加強科技型企業全生命週期金融服務的通知》明確，並加大金融服務科創型企業力道。
業內專家表示，從商業銀行支持科技創新的角度來看，商業銀行必須根據國家科技發展策略和監管要求，制定明確的科技金融政策指引。這包括明確支持科技型企業的信貸政策、風險容忍度、激勵機制等。透過這些政策指引，銀行可以確保其科技金融服務與國家策略一致，同時為內部操作提供清晰的指導原則。
創新融資產品
隨著創新技術的快速發展，科技型企業在推動經濟成長和技術進步中的作用日益凸顯。然而，科技型企業的高成長性和高風險性特徵決定了其對資金的需求具有特殊性。傳統的金融工具和融資產品往往難以滿足不同科技型企業的需求。
「傳統融資產品設計與科創型企業的融資需求出現了錯配，無法全面滿足科技型企業資金需求，一定程度上製約了科技金融發展。」沈鷺表示，科技型企業輕資產特徵明顯，通常缺乏長期穩定現金流的歷史營收數據、有效抵質押物再加上創新技術潛在的風險較大，使得難以充分獲得銀行信貸支持。
落腳江西全南縣的贛州豪鼎家具有限公司是一家以家具設計為核心，專業從事新型家具研發、製造的科技型中小企業。企業在擴大新型家具的研發投入中出現融資難題，銀行了解情況後結合企業經營和現金流特點，提供了「科貸通」等信貸產品。 「中國銀行發放的150萬元'科貸通'將幫助企業加大研發投入與技術改造。」該公司董事長李華興說。
實際中，創新融資產品的推出不僅對科技型企業具有重要意義，對於金融機構本身提高業務能力也有助力。透過設計和推出創新融資產品，金融機構得以拓展新的業務領域，提升自身在科技金融領域的競爭力。
為促進科技型中小微型企業發展，銀行也依托數位科技優化融資模式。建設銀行安徽省分行針對高新技術、專精特新“小巨人”企業等，豐富“產品走廊”，運用建行科創評價體系，透過數位化手段實現對科技型企業的自動評分，據此開展授信，適配金融產品。在國家金融監督管理總局浙江監理局的指導下，工商銀行金華分行強化數位金融賦能，創新「金科E貸」等無抵押信用貸款產品，推動轄內工行磐安支行等金融機構結合當地科創難點，精準配對專屬信貸，協助科創企業融資探新路。
葉銀丹分析，隨著科技的快速發展，科技型企業對金融服務的效率和品質要求越來越高。商業銀行透過引進先進的金融科技手段，如大數據分析、人工智慧等，提高服務的智慧化和精準度。這種服務的細化不僅能提升使用者的服務體驗，也有助於銀行提升自身的服務能力與市場競爭力。
在科技金融領域的融資產品和服務創新是支持科技型企業發展的關鍵。專家表示，商業銀行必須不斷創新金融產品。這包括開發與科技型企業成長週期相符的信貸產品、提供智慧財產權質押貸款、探索股權與債權結合的融資模式等。透過這些創新，銀行強化與多部門連動服務，才能夠為科技型企業提供更多元且個人化的金融服務，滿足其在不同發展階段的需求。
葉銀丹建議，商業銀行可以透過創投等方式，參與企業的股權結構中，與企業共同承擔風險，分享成長收益。這種融資方式創新有助於企業在沒有足夠抵押物的情況下獲得資金，同時也為銀行提供了參與企業成長的機會。此外，還可以根據企業的產業特性、發展階段等因素，設計個人化的信貸產品。這種客製化的服務不僅能夠更好地滿足企業的實際需求，也有助於銀行提高服務品質和客戶滿意度。
提升服務質效
近年來，細化多元服務成為金融業的一大趨勢。細化服務不僅是為了滿足顧客的差異化需求，更是為了提高金融資源的配置效率，增強金融體系的整體競爭力。
沈鷺表示，由於科技型企業發展歷經不同階段，從種子期到成熟期，企業有著不同的融資需求和風險偏好，因此金融服務也應結合企業不同階段的需求，進一步細分和優化服務。
在科技型中小微型企業集聚的浙江，為推動金融資源下沉到鄉鎮，台州市蓬街鎮創新深化「助企百曉」服務機制，積極搭建銀企橋樑。浙江泰隆銀行蓬街分行在「助企百曉」團隊的協助下，結合科技型企業的專利、發明等情況，為科創企業量身訂做智慧財產權混合質押貸款。據了解，泰隆銀行從處於種子期的小微企業起就開始提供全生命週期的多元化服務，為符合授信條件的科技型企業提供知識產權質押貸款，助力企業「知產」變「資產」。
銀行要持續精進科技型企業全生命週期金融服務。例如，新創企業需要高風險長週期的“耐心資本”，成長型企業則需要擴大產能的中長期貸款。天眼查資料研究院相關負責人表示，透過分階段細化服務，金融機構能夠更精準、更全面了解科技型企業的信貸需求，有助於優化信貸投放結構。對於科技型企業來說，既滿足了不同發展階段所需及適配的資金，又降低因融資不良而引發的各類風險。
金融機構在提供多樣化服務的過程中，不僅要關注業務的創新性，還需要確保合規性。沈鷺表示，特別是在針對科技型中小企業的信貸服務中，金融機構需要採取更為細緻的風險評估手段，加強風險監測預警，確保業務的安全性和永續性。隨著金融產品和服務的多樣化，監理機關需要對金融創新保持一定的包容性，確保在不限制創新的前提下建立有效的監理機制，防範金融風險的累積。 （記者王寶會）
