據《證券日報》記者梳理，截至3月5日，已有124家險企披露了2024年個人短期健康險的整體綜合賠付率（以下簡稱“賠付率”），中位數約為38.20%。同時，65家險企的個人短期健康險綜合賠付率同比有所上升，佔比約52.4%，另外59家險企的賠付率同比有所下降。
受訪專家表示，從消費者的角度和行業高質量發展的標準來看，當前行業短期健康險的整體賠付率仍然偏低。未來，為提高健康險的普及度，提升其在民眾醫療支出中的比例，險企要在產品重點側發力，加強創新研發力度，開發更多潛在需求。
行業整體賠付率偏低
从上述124家险企类型来看，人身险公司的个人短期健康险赔付率整体高于财险公司。74家人身险公司的个人短期健康险赔付率中位数约为39.77%；50家财险公司的个人短期健康险赔付率中位数约为35.36%。
值得注意的是，有4家险企的个人短期健康险赔付率高于100%，10家险企该项数据为负数。从险企的公告看，赔付率过高的原因主要是部分险企业务规模较小叠加单笔大额理赔，导致赔付率波动大；赔付率表现为负数的原因主要是未决赔款准备金释放、部分业务退保等。
例如，瑞泰人寿保险有限公司去年短期健康险赔付率为289.29%。其公告披露，2024年，公司个人短期健康险业务规模较小，尽管仅有1单理赔，但其再保后赔款支出较高，使得公司2024年个人短期健康保险业务整体赔付率为289.29%。海保人寿保险股份有限公司去年的个人短期健康险赔付率为125.53%，其公告表示，因个别被保险人赔付且个人短期健康险业务规模较小，导致赔付率波动性较大。
鼎诚人寿保险有限责任公司公告表示，2024年个人短期健康险综合赔付率为负的主要原因是，该公司统计期间内再保后未决赔款准备金的释放，再保后未决赔款准备金提转差为负数，且其绝对值大于再保后赔款支出，因此综合赔付率为负数。
普华永道管理咨询（上海）有限公司中国金融行业管理咨询合伙人周瑾对《证券日报》记者表示，险企个人短期健康险的赔付率受多方面因素影响，譬如，险企存量业务规模、未决赔款准备金的计提与转回、产品停售等，因此，个人短期健康险的赔付率具有较大波动性。但从长期来看，该项业务保持70%左右的赔付率才比较容易实现消费者和保险公司的利益平衡，也利于行业的可持续健康发展。从消费者的角度和行业高质量发展的标准来看，当前行业短期健康险的整体赔付率仍然偏低。
健康险支付比例仍旧较低
除了个人短期健康险的行业整体赔付率偏低，当前，健康险在我国创新药械市场的支付比例也较低。业内人士认为，这两个问题需要在我国健康险市场未来的发展中逐步解决。
近年來，我國健康險市場持續快速發展。國家金融監督管理總局數據顯示，截至2024年9月底，我國一共有157家保險公司開展健康保險業務，累計承保近8億人次。保險業積累的長期健康保險責任準備金超過2.3萬億元，成為客戶未來醫療健康的堅實儲備和保障。 2024年，保險行業共取得健康險保費9774億元，同比增長8.2%。
但是，我國健康險在創新藥械銷售市場的支付比例還處在較低水平。由中國人壽再保險有限責任公司、上海鎂信健康科技集團股份有限公司聯合編寫的《中國創新藥械多元支付白皮書（2025）》顯示，2024年，創新藥械市場規模估算金額達1620億元，較2023年同比增長16%。其中，醫保基金支付約佔44%，個人現金支付約佔49%，商業健康險支出約佔7%。
究其原因，眾惠財產相互保險社相關負責人對《證券日報》記者表示，商業健康險在醫療支出中的比例較低，主要受保險深度和密度較低、保險覆蓋面較窄，保障程度不足等因素影響。為了提高健康險的普及度，提昇在民眾醫療支出中的比例，險企要加強產品的創新研發力度，滿足更多需求。
“從近幾年來看，短期健康險市場保持了兩位數的增長。未來，隨著各家保險公司深耕健康險市場、醫保數據賦能健康險以及相關政策的進一步支持，短期健康險的發展潛力巨大。”上述眾惠財產相互保險社負責人表示。（冷翠華）
