走進重慶江津區先鋒鎮，空氣中瀰漫著淡淡的「麻味」清香，這一叢叢、一串串的花椒將江津托舉為「中國花椒之鄉」; 深入山東鄒平西董街道孫峪村，濃濃的豆香撲面而來，經過選豆、浸泡、磨漿等12道工序，非遺技藝酸漿豆腐在這裡傳承百年; 而在山東青州王墳鎮，一顆顆「紅果果」串起了一條完整的山楂產業鏈，打造出「中國山楂製品第一鎮」......
這些鄉鎮企業、非遺作坊，不僅豐富著老百姓的味蕾，更為周邊村民提供了生計來源。 如果說小微企業融資是金融服務的“最後一公里”，那麼這些紮根鄉村的農業小微企業便是這“最後一公里”的最末梢。 然而，因為規模小、缺報表，它們往往很難進入銀行信貸投放的視野，融資難度可想而知。
支援小微企業融資協調工作機制（下稱“協調機制”）破解了這一困境。 上海證券報記者近期調研發現，農業小微企業對銀行信貸產品普遍不瞭解、不會用、不敢用，協調機制除了幫助它們增信賦能、修復資質外，還通過宣介一攬子財政、科技、金融政策，讓它們對普惠金融有了更深的認識，助力它們未來更好地運用普惠金融賦能自身發展，從而提升農業產業鏈最末梢的韌性。
週期性、多元化
農業小微企業融資困境突出
“前段時間就是花椒採摘季，我們要在短時間大量收購花椒。” 江津豐源花椒董事長楊華忠說，批量採購、加工、倉儲，讓公司面臨十分緊迫的資金需求。
週期性、分散性、時效性強，是許多農作物種植、加工、銷售產業鏈上小微企業資金需求的共性特徵。 重慶勐馬初心公司創始人黃道寬對此深有感觸：「因為冬季蔬菜種植週期長，我們要提前向合作農戶支付種子、肥料預付款。 禽蛋肉類產品則需現款提貨，沒有賬期。 加上今年訂單大增，導致公司長期面臨分散性、季節性資金需求。 ”
雖有資金需求，但因為不瞭解、不熟悉，一些農業小微企業對銀行望而卻步。 “傳統貸款看重抵押物和利潤，我們的農產品配送結算賬期長、應收賬款多、利潤薄，一開始很擔心夠不上銀行的貸款門檻。” 黃道寬坦言。 楊華忠也表示，由於對最新、最優惠的金融政策和產品不瞭解，公司並沒有想到找銀行貸款來解決資金問題。 而一些接觸金融較早的農業小微企業雖主動找銀行解決融資問題，卻因資質等問題屢屢受挫。
農產品的科研之路也面臨資金難題。 在青州國豐食品的山楂製品工廠，一顆顆山楂經歷清洗、打漿、烘乾、包裝等全流程后，悄然融入當地山楂產業鏈。 然而，當青州國豐食品想進行新產品研發時，卻因缺少足額抵押物而難以貸到款。
資金需求集中在特定時段、期限需求多元、缺乏傳統抵押物、單筆金額不大但要求速度快...... 記者在調研中觀察到，這些細分、多元的融資需求，貫穿於農業生產全流程、全產業鏈。
線上推薦、線下會診
針對性扶持各地特色農業產業
如何滿足好紮根鄉村的農業小微企業的真實金融需求，是普惠金融潤澤我國經濟最末梢的必修課，也是我國實現鄉村全面振興的必經之路。 協調機制的介入，正在改善眾多農業小微企業的融資困境。
江津豐源花椒最近從重慶農商行獲得了400萬元授信。 “協調機制為我們獲貸帶來了極大的説明。” 楊華忠說，江津金融監管分局牽頭銀行機構開展網格化走訪時瞭解到公司的資金需求，向公司介紹了最優惠的金融政策，並匹配額度大、利率低、弱擔保的信貸產品，幫助企業低成本獲貸。
山東淄博博信農業也在山東「聯合會診」機制的説明下順利獲貸500萬元。 淄博市桓台縣協調機制工作專班人員介紹，該企業首次融資申請未成功匹配到銀行，工作專班了解情況后啟動“聯合會診”深入調研，通過“二次推薦”，指導齊商銀行桓臺支行再走訪。 最終，結合公司發展前景和行業優勢，銀行為其提供了純信用貸款支援。
通過深挖數據，一些地方專門針對協調機制走訪摸排的企業創新金融產品，並結合線上畫像精準匹配農業小微企業融資需求。 比如，依託重慶金融監管局所勾勒的「現代產業資金鏈圖譜」，農業銀行重慶市分行針對食品及農產品加工企業創新推出一款純信用、免抵押的線上信貸產品。 重慶勐馬初心公司正是憑藉其真實經營成果和穩定結算記錄進入到了重慶金融監管局建立的企業推薦名單，被推薦給農業銀行重慶市分行。 兩者精準匹配，該公司順利獲貸200萬元。
一筆筆信貸投放的背後，是協調機制針對性扶持各地特色農業產業的縮影。 江津金融監管分局工作人員介紹，花椒產業是當地特色農業產業，協調機制引導當地金融機構圍繞花椒全產業鏈優化一攬子金融服務。 目前，銀行機構匹配研發10餘款花椒信貸產品，累計發放貸款2.98億元;保險機構完善“政策+商業”4大類保險，提供2.97億元風險保障，累計賠付2701.05萬元。
以融資為切入口
全面提升農業小微企業經營韌性
農業小微企業普遍利潤較薄，導致對貸款利率的敏感性也較高。 如何用好國家各項惠農支農政策，成為農業小微企業降低融資成本的關鍵。
青州金融監管支局工作人員介紹，藉助「山東省科技雲平臺」名錄庫資源，市科技局聯動統計等部門搭建資料庫資源，針對區域內高新技術企業、科技型中小企業等開發科融信貸產品。 “在各項政策支援下，公司新增的500萬元信用貸款，利率優惠130個基點; 工作專班還協調市國控融資擔保公司為我們提供保證授信，擔保費率也優惠0.5個百分點，節約綜合融資成本30餘萬元。 青州國豐食品總經理王義澤說。
資金直達、利率適宜，也是協調機制的建設初衷。 多家農業小微企業負責人均對記者表示，以前接觸銀行貸款少，其中一個重要原因便是貸款利率高，給公司帶來較大成本壓力。 協調機制整合各政府部門，將各項惠農支農政策打通，有效降低了企業融資成本，嘗到甜頭后，以後再不為流動資金、採購資金發愁了，將用好銀行貸款助推企業穩健發展。
專家表示，融資困境只是農業小微企業面臨的諸多難題之一，協調機制以其為切入口，全面摸排農業小微企業的實際經營情況和發展困難，在為其提供融資解決方案的同時，也通過綜合金融服務改善其經營環境、提升其經營韌性，有助於全面提升我國千萬農業小微企業的經營質效。
