2026年1月1日起，中國人民銀行將實施一次性信用修復政策。 對於部分已還清欠款的違約者，徵信記錄“一朝逾期、展示五年”的情況將有所改變。
12月22日，中國人民銀行發佈一次性信用修復政策，明確對滿足一定條件的個人信貸逾期資訊，在金融信用資訊基礎資料庫（即“中國人民銀行徵信系統”）中不再展示。 本次政策適用時間覆蓋2020年年初至2025年年底，適用範圍覆蓋所有已經還清的、單筆金額在1萬元以下的逾期記錄。 適用政策的個人也無需額外申請操作，「足不出戶」就可以實現個人信用報告的調整。
政策「免申即享」設置三個月寬限期
根據《徵信業管理條例》，徵信系統中的個人逾期資訊自還清欠款算起要保存五年。
中國人民銀行副行長鄒瀾在22日舉行的“一次性信用修復政策有關情況新聞發佈會”上表示，為了更準確地反映個人真實信用狀況，説明已還款的逾期人群加快重塑個人信用，中國人民銀行在充分論證的基礎上，研究制定了一次性信用修復政策。
這項政策的具體內容是：對於2020年1月1日至2025年12月31日期間，單筆金額不超過1萬元人民幣的個人逾期信息，個人於2026年3月31日（含）前足額償還逾期債務的，央行徵信系統將不予展示。
談及政策標準和條件的設定的考慮，鄒瀾表示：
一方面，政策不區分貸款機構、貸款類型，不設置申請程式和複雜的條件，公平公正、簡便易行地為在規定日期前履行還款義務的個人提供信用重建的機會。
另一方面，政策對逾期時間和逾期金額做了規定，在精準支援小額逾期、誠信還款人群信用重建的同時，保留對尚未按期還款或大額逾期人群的信用約束，堅守履約守信的底線，保證徵信系統的嚴肅性和約束力。
為了讓政策更加順暢、精準地觸達每一位符合條件的個人，中國人民銀行制定了三項“便民利民”措施。 中國人民銀行徵信管理局局長任詠梅在回答上海證券報記者提問時表示：一是在操作上實行「免申即享」; 二是設置政策寬限期; 三是增加兩次免費查詢次數。
“免申即享”意味著，在政策實施過程中，央行徵信系統將對符合條件的逾期資訊進行自動識別和統一處理，個人無需申請、無需操作，也無需提交任何證明材料。
“本次發佈實施的一次性信用修復政策完全免費、免申即享，個人無需申請操作，更無需委託第三方處理，任何以該政策名義索要錢財、索取資訊的都是詐騙行為，社會公眾要切實增強防範意識、謹防上當受騙。” 任詠梅提示，還有部分不法仲介打著“債務重組”等旗號，誘導消費者“借新還舊”或者申請高息過橋墊資。 對於逾期債務尚未結清的個人，對此要保持高度警惕，避免因此落入債務陷阱。
一次性信用修復政策還設置了三個月的寬限期。 “個人只要在寬限期內足額償還逾期債務，可以同樣適用該項政策。” 任詠梅提示，政策是對符合條件的徵信資訊的一次性特殊處理，只適用於2025年底前產生的逾期資訊，2026年新產生的逾期資訊不包括在內。
政策落地在即，商業銀行已做好配套工作。 中國工商銀行副行長趙桂德表示，工商銀行已經開展了相關準備。 該行組織對全行網上銀行、手機銀行和網點智能設備的信用報告查詢功能進行全面「體檢」，確保查詢功能正常，能夠及時回應客戶查詢本人信用報告的需求。
精準紓困與剛性約束並重
一次性信用修復政策出臺後，有望在三個層面發揮積極作用。 鄒瀾表示，在個人層面，政策為曾經失信的個人提供容錯糾正的機會，有助於社會公眾有效改善信用狀況，激發微觀主體活力，為經濟高質量發展注入內生動力。
在金融機構層面，政策有助於金融機構更加精準地識別個人信用狀況，進一步提升普惠金融服務質效。
在經濟社會層面，政策有利於強化個人在後續經濟活動中的履約守信意識，有效發揮徵信系統“守信激勵、失信懲戒”的基礎性作用，積極構建崇信向善的誠信社會。
在業內人士看來，一次性信用修復新政兼顧了對“失信必懲”的剛性約束，以及“特殊情況特殊處理”的柔性關懷。 這種「剛柔並濟」的治理邏輯，既強化了信用體系對社會行為的規範引導作用，又通過人性化設計增強了群眾對政策的認同感和獲得感。
此次政策明確劃出剛性底線：尚未結清欠款的，不會被納入修復範圍。 這種“不縱容失信”的約束性，正是維護信用體系公平公正的基礎。
在剛性約束之外，政策彰顯了“不讓誠信者受困”的溫度：針對1萬元以下的小額逾期，只要當事人已全額結清欠款，無須主動申請，系統就會自動調整徵信記錄展示狀態。
業內人士表示，本次政策的出臺表明，真正完善的信用體系，既要讓失信者受到應有的懲罰，也要為誠信者留有餘地，在約束與包容之間找到最佳平衡點，讓社會公平正義在信用領域落地生根。
絕非「徵信洗白」或債務豁免
政策出臺後，部分網友產生了疑問：信用修復就是徵信洗白嗎？ 信用修復是否意味著債務豁免？ 信用約束是不是有所「鬆綁」？
權威專家表示：這項政策是精準修復，絕非「徵信洗白」，不履行還款義務就無法享受信用修復政策; 政策核心是解決群眾「信用困境」，絕非債務豁免，只有全額結清逾期債務，才能享受信用記錄調整的政策紅利，債務償還的核心責任並未免除; “守信激勵、失信懲戒”始終是我國信用體系的重要原則，這條“底線”也從未動搖。
“本次政策是給確實有困難但主動履約的人'鬆綁'，不是給惡意失信者'開綠燈'。” 權威專家表示，此次信用修復是一次性特殊安排。
權威專家表示，政策的初衷是讓守信者能在信貸審批、金融服務中享受便利，失信者仍要承擔相應後果。 此次修復政策是信用體系“包容審慎”的體現，而並非對原則的妥協。 後續，徵信系統仍會持續客觀記錄個人信貸履約情況，新發生的逾期將按正常展示規則處理。
“公眾應理性看待這項政策紅利，珍惜信用修復的機會，後續更要堅守誠信履約底線，才能長期享受良好信用帶來的便利。” 權威專家表示，信用是個人的「經濟身份證」，唯有堅守「守信激勵、失信懲戒」這一原則，才能讓信用體系真正發揮作用，讓守信成為社會共識。
