新能源汽車正以前所未有的速度強勢崛起。但近期，新能源車險貴的話題引發討論。「車主喊貴，險企喊虧」也成了多面向的難題。多方受訪專家和險企表示，需加強新能源車險風險評估和管理，推出更合理的保險產品，引導車主安全駕駛，共同推動新能源汽車產業健康有序發展。
保費居高不下新能源車主喊苦
「第一年保費4600元，第二年保費就快6000元，這一年我的車也沒出過險，保費卻越來越高。」新能源車主黃先生在續保的時候發現，車險價格不斷上漲。黃先生表示，原本買一輛新能源車就是為了省油錢，但沒想到保險價格卻讓他十分為難。
記者在訪談中了解到，遇到此問題的新能源車主不在少數，還有部分車主因為第一年車輛遇到磕碰出險，第二年保險公司直接拒保，而選擇其他的保險公司，保險費用也是只增不降。
相關數據顯示，截至2023年末，全國汽車保有量達3.3億輛，其中新能源汽車達2,041萬輛。2024年新能源汽車滲透率預計將達到40%，也意味著每賣出10輛車，有4輛是新能源汽車。新能源汽車的高速成長，也為國內新能源車險市場注入強大動力。
但同時，新能源汽車車險價格水漲船高。根據2023年《新能源汽車保險市場分析報告》顯示，新能源汽車的平均保費實際上比燃油車高出約21%，一些平價新能源汽車的保費價格甚至超過昂貴的燃油車。
眾誠保險副總裁屈海文向記者表示，基於新能源汽車的特殊性，它不能跟傳統的燃油車簡單地比較，目前賠付率是要高於傳統的燃油車。在沒有很好的價格精準匹配的前提下，多數保險公司在經營新能源車險上是虧損的。
風險高維修貴險企面臨虧損難題
記者調查發現，新能源車險貴的主要原因在於其較高的風險和賠付率高居不下。作為新生車種，許多以前開燃油車的車主在剛開始駕駛新能源汽車時，由於駕駛習慣和操作邏輯變化，導致汽車磕碰較多，出險多。
同時，一輛新能源汽車每年行駛里程普遍比燃油車多，當駕駛里程變多，出險的幾率就會變大。「因為電車和油車的成本差異大，不需要考慮加油問題，行駛里程越多的人就越喜歡開電車，出險頻率比油車就大很多。這就導致新能源汽車事故風險變高，保費價格就跟著變高。
除了出險率高，新能源車維修成本貴也是導致保費居高不下的原因之一。新能源汽車的主要動力系統都是一體化設計，智慧駕駛相關零配件較多，一旦出問題，維修成本高。部分保險公司內部人士告訴記者，新能源汽車零配件市場目前還不夠成熟，且各公司車型都不多，維修方案不夠透明，出險率只要一高，各方面成本就會提升，所以大部分險企在新能源汽車保險業務上都是虧損狀態。
由於新能源汽車每公里費用低，在城市裡很多營運車輛基本上都是新能源汽車，且部分車輛在購買時都是以非營利車登記，此類車輛行駛里程多，出險率高，從而在整體上提高了產業綜合成本率，間接也讓私家車車主負擔了部分保費。部分險企負責人表示，目前順風車領域是個模糊地帶，這些車主購車時都是以非營利車輛購車投保，但其實都是營運車，這類車賠付率達170%，所以有些保險公司寧願拒絕保險也不願意續保。
建立車主車企險企一化流通機制
「車主喊貴，險企喊虧」現象反映了車主和保險企業各自的困難。對於車主來說，新能源汽車的保費通常高於同級別的傳統燃油車，會增加他們的經濟負擔；對於保險公司來說，新能源汽車保險的賠付過高會影響其盈利能力和經營穩定性。保險公司需要透過合理的定價和風險控制來確保業務的永續發展，如果保費不能涵蓋風險，保險公司可能會面臨較大的經營壓力。
中國社會科學院保險與經濟發展研究中心主任郭金龍建議，破解高保費難題需要監理部門、保險公司和車主共同努力。監理機關可以推出相關政策，鼓勵保險公司開發更適合新能源汽車的保險產品，並給予一定的政策支持；保險公司可以加強風險評估和管理，提高員工處理新能源汽車理賠的專業能力，簡化理賠流程，提高理賠效率，降低人力成本；車主則可以加強安全意識，遵守交通規則，減少出險的機率。
廣東省保險業協會相關負責人表示，險企可以與各新能源汽車廠商和零件供應商針對工時配件成本偏高的情況進行接洽，參考燃油車的合作模式，協助建立更透明的零件維修價格體系與流通機制，致力於減少顧客維修服務週期，提升顧客服務體驗，節省新能源汽車維修成本，降低新能源車險的賠償成本。
中國太平洋財產保險股份有限公司總經理助理、廣東分公司總經理鬱寶玉說，要以「保險+科技+服務」為核心，建立健全新能源汽車一體化風險減量服務模式，為新能源車主築牢安全駕駛防線，實現風險與保費「雙減」。在低碳維修、電池檢測、線上服務、共享數據等方面圍繞著創新理念，共同探索車機數據的創新應用，降低消費者、保險公司和車企成本。
今年4月，金融監理總局針對財險公司等相關方發布的《關於推進新能源車險高品質發展有關工作的通知（徵求意見稿）》提出，貼合市場需求，研究推出「基礎＋變動」組合保險產品，為兼職營運叫車的新能源汽車提供更全面的保險保障。
「基礎＋變動」組合保險產品是依照風險情況進行浮動，或根據不同的消費者的特點，制定不同的價格和調整機制。中山大學嶺南學院教授、博士生指導曾燕建議政府主導成立新能源汽車保險企業聯盟，建置新能源汽車保險相關數據的平台，為新能源汽車保險發展建構好數據基礎設施。保險企業在取得相關數據的基礎上，運用數位技術對新能源汽車的風險特徵進行深入分析，提高風險評估的準確性和精細化程度，透過分析歷史數據、車輛資訊和駕駛行為等因素，實施差異化定價策略，提高定價的準確性和公平性。
部分受訪專家表示，可透過加強對保險銷售人員的培訓，利用社群媒體和短影片發布易於理解、生動有趣的內容等方式，向車主介紹新能源汽車保險的特點和定價邏輯，吸引他們在碎片化時間關注瀏覽。政府和保險企業可以共同設立新能源汽車保險和權益保護體驗區，透過模擬理賠、互動問答等方式，讓車主親身體驗和了解相關知識，並由專業人士進行及時的答疑解惑。這種線下的互動和體驗不僅能增強車主對保險的理解，也能提升他們的滿意度和信任感。
「新能源汽車是國家的戰略性新興產業，新能源汽車保有量不斷提升，隨著行業更加規範、費率精算水平日益提高，車主駕駛習慣形成，零部件價格降低，智能駕駛系統的能力提升，'車主喊貴，險企喊虧'的問題將會迎刃而解。（記者周強、胡拿雲 參與採寫：李俊豪）
