「有銀行與房仲合作，讓仲介幫忙拉房貸客戶，待房貸放款後依照一定比例回饋給仲介。與其錢讓仲介賺，不如我們自己與銀行對接，能省下幾千元。」在社交平台上，多地購屋者分享了房貸返點經驗。
記者近日調查發現，房貸返點現象抬頭。不同地區、不同銀行以及不同時點的返點比例均有差異，通常在季末會有所上浮。7月底及8月初，記者收到的返點報價從「千五」到「千九」不等，能夠辦理該業務的銀行包括國有行、股份行、城商行等。
這現象背後是銀行對房貸業務的激烈爭奪。業內人士表示，目前房地產行業買方市場特徵突出。對銀行而言，房貸貸款是優質稀缺資產，銀行願意「花錢拉業務」。不過，房貸返點可能導致貸款市場定價不透明、正常競爭秩序被打亂、銀行經營成本抬升等不良後果。
個人能直接拿返點
上海居民小敏在社群平台分享房貸返點的成功經驗。她告訴記者，看好房子後便四處詢問能夠返點給個人的貸款銀行。經過多方對比，自己在6月與某城商行簽訂了貸款合同，並在放款後按照「千六」即每貸款100萬元返6000元的價格收到了返點。
記者以購屋者身分研究發現，先前被全面叫停的房貸返點現象抬頭。
在小敏的介紹下，記者聯絡到為她辦理房貸返點的銀行貸款經理吳桐(化名)。吳桐說，上海地區各家銀行的商貸利率都是一樣的，該行現在的返點比例已從“千六”漲至“千七”，但需要在9月底前放款。
「我們主要針對的是二手房購屋客戶，因為新樓盤往往有自己熟悉的銀行，會指定幾家貸款銀行。」吳桐說。
另一位自稱可辦理房貸返點的銀行貸款經理向記者表示，該行與我愛我家等房仲有著總對總合作。若客戶透過幾家仲介購屋並辦理貸款，那返點無法給到客戶個人，只能給到這些仲介。“需要客戶在網簽前，跟中介說好，自己找貸款銀行。否則有些中介會簽霸王條款，為客戶指定貸款行。”
房貸返點並非新鮮事，此前大多處於行業的灰色地帶。業內資深人士介紹，所謂房貸返點是指商業銀行為爭搶房貸市場份額，向提供房貸客戶的中介機構提供的一種佣金，大多數銀行及中介機構不會直接返給客戶個人。如今，有購屋者繞過中介，直接與銀行合作，並將返點經驗分享到社群平台，使得現象浮出水面。
催生專業第三方機構
房貸返點現象抬頭，引來想分一杯羹的第三方機構。記者調查發現，他們常在社群平台發文或留言區留言進行客戶引流。這些機構在銀行內部有人脈資源，能夠與多家銀行的貸款經理對接。
記者在社群平台上詢問房貸返點業務時，多位第三方機構工作人員聯絡到記者，王普(化名)就是其中之一。他說，自己手上有多家銀行的資源。「每家銀行能提供的返點比例不等，最高有'千九'，最低有'千五'，你可以自己選銀行。幫你做貸款的是銀行貸款經理，我可以提供他們的名片，你可以去網點核實身分。
當記者問及具體作業流程時，王普表示，在貸款核准通過後，記者便能獲得返點，形式可以是現金、微信、銀行卡轉帳等。「具體流程和正常貸款流程一樣，但需提前跟房仲說好，自己找貸款銀行，有些房仲會讓你簽自辦貸款承諾書。定好時間和地點，我們會安排銀行貸款經理上門面簽。 」
相較於銀行貸款經理承諾的放款後回點，多位第三方機構人士表示，可在貸款核准後就把返點給到客戶。“銀行審批通過貸款後，購房者再過戶，然後銀行才能放款。放款後，銀行會把佣金給到我們公司，我們是墊資把錢返給客戶的。”
至於返點比例，多位第三方機構人士表示，每家銀行每月政策可能都不一樣。一般而言，季末返點比例會上漲。第三方機構人士譚炎稱，6月有銀行返點比例達到“千十”，但現在業務已經關閉了。“點數給得高，來辦理的客戶自然多，銀行的業績目標達到了，就不會做了。”
既然客戶本身可與銀行對接，何須透過第三方機構辦理房貸返點？某房地產業內資深人士表示，第三方機構可在短時間內向購屋者提供多家銀行的返點報價，幫客戶省去了挨家詢問、直接對接銀行的麻煩。對於第三方機構而言，可從報價差額中獲利，比方說，銀行給機構的報價是“千九”，機構給購房者的報價則為“千七”。
背後風險重重
從銀行角度來看，為何要貼錢辦業務？無論是銀行內部人士，還是第三方機構人員，都向記者提到了這樣做的目的在於「花錢拉業務」。在業績考核壓力下，部分銀行支行以及貸款經理利用房貸返點方式，求得短時間內增加貸款發放量。
一位第三方機構人士告訴記者，以前甚至有銀行開出了「千十一」的報價，「一般來說，每個季末或是在銀行業績沒達標要扣錢時，銀行返點比例就會高一些。
銀行貸款經理小蘇向記者表示，返點資金部分來自銀行支行行銷費用。有時候貸款經理也會從個人的績效激勵中拿出一部分錢來做回饋。
「如果客戶的貸款金額比較小，我們不會做。因為銀行貸款有人力成本和其它費用支出。在客戶諮詢返點時，我們會先問貸款金額有多少，看是否在目標金額以上。放款成功後，可以透過微信或銀行卡把錢還給客戶。
房貸返點現象背後是銀行對房貸業務的激烈爭奪。業內人士表示，去年以來多家銀行房貸業務成長緩慢，對銀行個人貸款成長帶來壓力，導致部分銀行利用該手段爭取房貸客戶，搶奪市場份額。
國家金融與發展實驗室特聘研究員任濤向記者表示，房貸返點現像有所抬頭，而返點對象由房產中介直接擴展至個人客戶的原因在於，當前房地產行業買方市場特徵突出。抵押貸款對銀行來說，仍是優質的稀缺資產，為爭取抵押貸款客戶，銀行願意做出犧牲。
當前，各地房貸利率走低。在任濤看來，這會加劇銀行在爭搶房貸客戶方面的競爭，使得銀行有主動返點讓利的衝動。同時，房貸利率持續走低將凸顯買方地位，可能加劇返點現象發生。
談及其中風險，北京德和衡律師事務所聯席執行長、商事與金融爭議解決部主任裴虹博接受記者採訪時表示，返點現象導致貸款市場定價不透明，市場競爭秩序受到干擾，銀行經營成本抬升，損害銀行利益，讓消費者在選擇貸款產品時一味選擇返點比例高的銀行，可能產生誤判從而損害其合法權益。
此外，有銀行內部人士表示，在返點的誘惑下，有房仲協助客戶向貸款銀行提供虛假材料，增加了銀行房貸風險，影響房貸業務健康發展，可能導致銀行資產品質下降。
多方合力促規範發展
對於風險重重的房貸返點現象，十餘年前，中國銀行業協會就下發了《關於規範做好個人房地產抵押貸款業務維護市場秩序的自律共識的通知》。該通知提到，自2010年1月1日起，停止銀行以任何形式向房貸中介及其從業人員支付與所提供的服務不對稱、純粹業務介紹的返點費用；要求會員銀行規範貸前審查制度，做好盡職調查，堅持獨立審貸，重點審核借款人的信譽程度、收入證明、償還能力的真實性。
8月1日，記者從業內獲悉，有地方銀行業協會已針對近期有關現象，發布《關於禁止個人住房抵押貸款返傭共同維護銀行業公平競爭秩序的倡議》。其中提到，銀行不得以任何形式向房地產開發商、房地產銷售機構、房地產仲介機構、物業公司等機構及其從業人員、個人房屋貸款客戶支付佣金或權益，以及例如提供購物卡券、儲值卡券、加油卡等方式變相支付佣金或權益。
業內人士表示，作為銀行業自律組織，地方銀行業協會此時發出倡議，有助於規範市場競爭秩序，讓銀行在房貸業務方面能夠實現良性競爭，也可以降低銀行的貸款成本，維護淨利差穩定，同時讓房仲機構更規範透明。
展望未來，裴虹博認為，可從加強監管力道、改善法規、提升銀行自律意識等推動房地產市場健康運作。具體而言，監管部門應加強對銀行行銷活動的監管力度；立法機構應不斷完善相關法律法規體系，明確禁止不正當競爭行為的具體條款和處罰措施；銀行應自覺遵守市場規則和法律法規要求，加強內部管理和風險控制能力，提升服務品質和效率水準。
